Что такое рефинансирование кредита?
Когда человеку сложно платить несколько кредитов, оформленных в разных банках, он может объединить их в один и тем самым улучшить условия возврата заемных средств. Улучшение касается более выгодной процентной ставки, снижения суммы ежемесячного платежа, получения дополнительных денег для текущих нужд. Рассмотрим подробнее, что такое рефинансирование кредита и какие плюсы есть у данного продукта банка.
Содержание
- Основные преимущества рефинансирования
- Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличие?
- Выгоды кредитного рефинансирования
- Рефинансирование ипотеки
- Когда рефинансирование невыгодно для заемщика
- Кредиты, которые не рефинансируются
- Рефинансирование: требования к кредитной истории заемщиков и самим кредитам
- Как происходит рефинансирование кредита в другом банке
- Какие потребуются документы
- Могут ли отказать в кредитном рефинансировании?
- Сколько раз можно рефинансировать кредит
Основные преимущества рефинансирования
Рефинансирование займов — реальная возможность ослабить бремя ежемесячных обязательств. Ключевыми плюсами этого предложения можно назвать следующие моменты:
- сокращение суммы платежа, который необходимо совершать каждый месяц. Экономия достигается за счет снижения ставки или удлинения срока возврата;
- сохранение или изменение сроков выплаты кредита;
- размер суммы может быть тем же, что требуется для погашения всех обязательств или по желанию заемщик может получить дополнительные деньги для решения проблем сегодня;
- удобный формат обслуживания — гасить кредит надо будет одним платежом, в один банк;
- необходимость в поручителе и созаемщике отпадает, не придется искать новых лиц и можно порадовать задействованных в текущих кредитных договорах;
- залог не нужен, нет надобности закладывать недвижимость или авто;
- банк предлагает выбрать удобную для клиента дату внесения ежемесячных платежей, можно подстроиться под аванс или зарплату;
- доступна опция кредитных каникул — один раз в 6 месяцев заемщик может пропустить очередной платеж, никакие комиссии и штрафы за использование опции не предусмотрены.
О том, как происходит рефинансирование кредита, рассмотрим чуть позже. Сравним сначала данное предложение банка с реструктуризацией задолженностей.
Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличие?
Продукты во многом схожи, их назначение — изменение условий по действующему договору на более выгодные. Однако, рефинансирование и реструктуризация обладают разным механизмом действия.
Реструктуризацией называют разновидность реабилитационной процедуры, применяемой в делах о финансовой несостоятельности физлиц для восстановления уровня их платежеспособности. Конкретно реструктуризация банковского кредита связана с изменением суммы ежемесячного платежа и корректировкой срока возврата. Например, гражданин остался без работы и хочет максимально сократить кредитную нагрузку на личный или семейный бюджет. Одного желания заемщика для проведения реструктуризации недостаточно, понадобится серьезно обосновать данное намерение. Как происходит процедура? Банк потребует документального подтверждения снижения платежеспособности.
Рефинансирование же — инструмент, позволяющий заемщику закрыть несколько действующих кредитов полученными средствами по новому договору, на более комфортных и выгодных условиях. Перекредитование может оформить тот же банк или любое другое финансово-кредитное учреждение на выбор гражданина.
Для наглядности сравнения двух банковских продуктов заполним таблицу.
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
| Как происходит получение одобрения | В любой момент при наличии у банка данного предложения | При ухудшении финансовой ситуации: потеря работы, смерть кормильца, рождение ребенка и проч. |
| Возможность оформления в случае, если есть просроченные платежи | Невозможно | Возможно |
| Влияние на кредитную историю заемщика | Нейтральное | Нейтральное |
| Как происходит выбор банка | Заемщик останавливается на наиболее выгодном предложении | Возможность выбора отсутствует |
Выгоды кредитного рефинансирования
Многие потребители интересуются: как правильно сделать рефинансирование, чтобы в итоге мероприятие оказалось выгодным? Общая сумма экономии и вообще ее наличие во многом зависят от условий договоров и целей заемщика. Перед подписанием нового документа и взятием на себя обновленных обязательств важно проанализировать все аспекты.
Перекредитование действующих займов выгодно, когда:
- Банк предлагает более низкую процентную ставку, что означает автоматическое снижение величины переплаты. Смысл рефинансировать кредиты есть, если разница между ставками превышает 0,5% по крупным договорам (к примеру, ипотечному). Чем выше разница, тем больше будет экономия.
- Заемщику нужны дополнительные средства для решения текущих проблем.
- Желание снять обременение с залогового имущества перед его реализацией (авто, квартира, земельный участок и проч.). В перспективе заемщик планирует вырученными средствами погасить новый кредит.
Рефинансирование ипотеки
Многие плательщики оценят тот факт, что ипотечные кредиты также можно рефинансировать. Учитывая сумму договора, данное предложение может быть весьма выгодным. Единственное, что выдавший ипотеку банк редко предлагает своим клиентам более низкий процент. Поэтому перекредитование ипотечного займа всегда связано с оформлением нового договора в другом банке.
Происходит процесс рефинансирования ипотеки следующим образом:
- заемщик оценивает предложения других банков, выбирает самое выгодное;
- подает заявку на перекредитование;
- представляет действующий договор, сумму задолженности с графиком платежей;
- получает средства, гасит обязательство перед первым банком;
- выплачивает ипотеку в новый банк, на новых условиях.
Когда рефинансирование невыгодно для заемщика
Предложение о рефинансировании действующих займов не всегда бывает выгодным. Отсутствует какая-либо выгода в следующих ситуациях:
- ставка по кредиту выше или не отличается от условий действующих займов;
- переплата на комиссиях, введенных за процедуру оформления рефинансирования и (или) перевод денег в другие банковские учреждения;
- значительная часть кредитов погашена, т.е. проценты по договорам выплачены в большей своей части и оставшиеся суммы — лишь заемные средства.
Кредиты, которые не рефинансируются
Большая часть российских банков отказывает в рефинансировании следующих займов:
- микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями и микрокредитными компаниями;
- кредиты, которые подвергались реструктуризации.
Рефинансирование: требования к кредитной истории заемщиков и самим кредитам
Банк предъявляет к потенциальным получателям займов набор стандартных требований:
- текущие обязательства должны гаситься в срок, без начисления штрафных санкций и пеней;
- в течение последних 6-12 мес. заемщик должен иметь идеальную кредитную историю, которая формируется в единой информационной базе по всем обязательствам (включая микрозаймы);
- существует предельное число кредитов, объединяемых по программе рефинансирования (в каждом банке установлен свой лимит);
- до завершения выплат по договорам осталось от 3 до 6 мес., если сроки меньше, переоформление не выгодно банку и заемщику;
- действующие договора на получение кредита заключены 3-6 мес. назад, банк должен быть уверен в платежной дисциплине гражданина.
Как происходит рефинансирование кредита в другом банке
Продукт по своей сути является обычным кредитом, но целевого направления — выданными деньгами гасятся долги по займам, полученным в других банках. Причем таких действующих договоров может быть несколько. Срок для исполнения данного пункта — от 60 до 90 дней. Если заемщик не исполняет данный пункт, финансово-кредитное учреждение повышает ставку кредитования и вправе ввести ряд иных санкций.
Алгоритм взаимодействия клиента с банком прост:
- Заемщик подает заявку и указывает желаемую сумму кредита.
- Банк рассматривает поступившее обращение и принимает решение, на это уходит от 2 до 5 минут.
- После оформления договора деньги перечисляются банкам — кредиторам. Если предусмотрена дополнительная денежная сумма, клиент тратит ее по своему усмотрению.
Какие потребуются документы
Пакет документации на рефинансирование кредита включает в себя помимо заявления гражданина документ, подтверждающий его личность и документальное подтверждение его платежеспособности (справка о доходах, если получатель займа не пользуется зарплатной картой банка-кредитора).
Некоторые банки России требуют от заемщика оригиналы кредитных договоров со справками банка о сумме задолженности, реквизитами для ее перечисления, график выплат.
Могут ли отказать в кредитном рефинансировании?
Заявителю совершенно не обязательно размышлять над вопросом, как происходит проверка его благонадежности. Причины отказа по договору перекредитования те же, что и при обычном кредитовании:
- наличие плохой кредитной истории с просрочками, судебными исками, пенями и штрафами;
- невысокий доход. Если платежи по новому договору будут превышать 40% среднемесячного дохода потенциального заемщика, такие заявки не одобряются;
- один из действующих займов оформлен менее 1,5-2 месяцев назад. Банк должен быть уверен, что заемщик исправно выплачивает суммы долга без нарушений сроков, для такого вывода требуется анализ истории за 3-6 мес.
Сколько раз можно рефинансировать кредит
Разобравшись с вопросом, что такое рефинансирование кредита, многие читатели заинтересуются — сколько раз можно пользоваться подобным предложением? Законодательно никаких ограничений на осуществление данных действий нет, т.е. заемщикам в РФ доступно многократное перекредитование.
Ведущий юрист
7 лет опыта
более 200 выигранных дел
Комментарии