Кредитная история после банкротства
Многие граждане опасаются, что их кредитная история после банкротства ухудшится, и им не будут одобрять займы. Особенно потребителей волнует вопрос, смогут ли они оформить ипотеку и можно ли очистить данные в БКИ, например, убрать запись об обнулении долгов в результате банкротства? Постараемся раскрыть тему подробнее.
Содержание
Формирование кредитного рейтинга
Все обязательства граждан перед банками, микрофинансовыми организациями и компаниями, выдающие микрокредиты, отображаются в единой информационной базе. Бюро кредитных историй (БКИ) – своеобразный информационный ресурс, хранящий сведения следующего содержания:
- дата заключение договора;
- сумма задолженности;
- все платежи;
- просроченные выплаты;
- начисленные штрафные санкции;
- дата полного погашения обязательств (закрытие договора).
При оформлении кредита или микрозайма финансовое учреждение всегда запрашивает данные из БКИ. Отчетная форма представляемых сведений регулируется законом №218-ФЗ.
Информация о банкротстве портит кредитную историю
Учитывая, что финансовая несостоятельность имеет непосредственное отношение к обязательствам физического лица, вполне логичным выглядит внесение сведений о банкротстве в базу данных БКИ. После вынесения арбитражным судом соответствующего решения в кредитной истории гражданина появляется запись об обнулении его долгов. Законодательство РФ установило срок хранения информации – семь лет. Соответственно на вопрос: как убрать из кредитной истории списанную задолженность, есть один ответ – дождаться обновления базы с данными.
Стоит отметить, что сведения в БКИ обновляются и пользователи могут видеть прохождение процедуры банкротства по этапам, обязанность актуализации данных ложится на арбитражного управляющего. Иными словами, все судебные акты и промежуточные решения можно увидеть, если обратиться к информационному ресурсу.
Но существует такой нюанс. Если должник обнаружил в информации БКИ ошибку, например, управляющим внесена некорректная информация, он может подать заявление с просьбой отредактировать сведения. При этом важно аргументировать запрос подтверждающим документом. Если данные не исправлены, законом не запрещено обращаться с иском к БКИ в суд.
Может ли должник не иметь кредитной истории
При изучении темы может возникнуть вполне естественный вопрос: а что делают управляющие, если у гражданина, который объявил себя банкротом, нет кредитной истории? Такие случаи редко, но встречаются в арбитражной практике, регулируются специальной правовой статьей №218-ФЗ.
В кредитную историю должника поступают данные обо всех этапах процесса о финансовой несостоятельности от факта возбуждения производства до решения, на основании которых физическое лицо освобождается от всех, заявленных в обращении к суду обязательствах.
Когда открывается дело о банкротстве, управляющим делается запрос кредитной истории должника. Если таковая отсутствует, сведения о начале процедуры передаются в любое БКИ на выбор ответственного за размещение данных сведений лица. Единственным ограничением является наличие регистрации получателя данных в реестре Центробанка РФ (наличие соответствующей лицензии).
Какие изменения происходят в кредитной истории
Под банкротством понимается официальное признание гражданина неплатежеспособным. Соответственно, неспособность погасить обязательства характеризует физическое лицо как недобросовестного заемщика. Увидев сведения о недавней процедуре финансовой несостоятельности, многие думают, что банки и микрофинансовые компании такому заявителю не одобрят кредит или ипотеку, по факту банки и МФО выдают кредиты физическим лицам, но не сразу в большой сумме. Для выдачи ипотеки, нужно наработать кредитную историю.
Алгоритм обновления информации в БКИ выглядит следующим образом:
- банкрот подает заявление об инициировании процедуры;
- суд рассматривает ходатайство и при отсутствии опечаток и ошибок принимает документ к производству;
- процедура банкротства идет по законом утвержденному порядку;
- судом выносится решение о признании физлица банкротом.
Управляющий обязан направлять в БКИ данные обо всех этапах, включая реализацию конкурсной массы и частичный расчет с кредиторами в порядке очереди. Но при процедуре внесудебного банкротства через МФЦ управляющий не назначается и передача информации в Бюро кредитных историй может быть реализована кредиторами – участниками процесса на добровольной основе.
Кто вправе делать запрос в БКИ и получать информацию о банкротстве
Учитывая, что все данные о недобросовестных заемщиках отображаются в их кредитных историях, ипотека после банкротства физического лица возможна не сразу. Если заявитель не сообщит о своей финансовой несостоятельности в прошлом сам, то банк увидит это при отправке запроса в Бюро кредитных историй. Сведения поступают из информационной базы в течение нескольких минут, поэтому скрыть факт текущего или завершенного арбитражного производства не удастся.
Физическое лицо также может получить отчет из БКИ и проверить все записи. Сделать это удобнее через портал Госуслуги.ру или на официальном сайте Центробанка России.
Допустимо ли удаление данных о банкротстве из системы?
Все внесенные в информационную базу БКИ сведения являются достоверными и удалению просто по просьбе заемщика недопустимы. Бюро обязано сохранять данные на протяжении 7 лет. Некоторые граждане думают, что после этого периода их кредитная история будет девственно чистой, но спешим вас разочаровать – на месте старой записи о банкротстве появится новая, дублирующая факт финансовой несостоятельности человека. А теперь ответ на самый популярный вопрос: дают ли банкротам ипотеку, будет «да, но не сразу, а при наработке кредитной истории».
Как восстановить кредитную историю после банкротства? Во-первых, проследить за тем, чтобы все обязательства обнулились. Если банк-кредитор не отправил в БКИ информацию о банкротстве физлица, необходимо в письменном виде требовать от него исполнения судебного решения. Можно отправить заказным письмом в Бюро кредитных историй копию судебного акта.
Во-вторых, оптимальным для прошедшего процедуру банкротства лица поведением должно стать своевременное исполнение всех обязательств, включая коммунальные платежи, налоги, административные штрафы. Многие спрашивают: что будет с банкротами через 5 лет? И самый главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства? Ответ на первый вопрос: люди живут своей привычной жизнью – работают, отдыхают, могут брать новые займы и кредиты. Ответ на второй вопрос: тщательная проверка службой безопасности любого банка выявит факт банкротства в прошлом и потенциальному заемщику вряд ли в самом начале одобрят ипотеку, а только спустя некоторое время.
Судебный юрист
5 лет опыта
более 100 выигранных дел
Комментарии