Что такое МФО: виды и как они работают?

Что такое МФО?

Расшифровка, что такое МФО – это микрофинансовые организации, суть деятельности которых заключается в выдаче населению займов на следующих условиях:

• Выдаются небольшие суммы на короткий срок – в большинстве случаев до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней.
• Начисляются очень высокие проценты – до 365% годовых, то есть 1% в день.
• Займы доступны для оформления практически всем. Компании не требуют справок о доходах, наличия поручителей.
• Высокая скорость предоставления займа. Получить деньги на карту можно за 10 минут, причем в большинстве случаев заявка подается онлайн, на сайте компании без посещения офиса происходит и оформление.

Получить деньги могут студенты, безработные, заемщики с плохой кредитной историей. Именно поэтому займы пользуются даже большей популярностью, чем кредиты: например, в 2021 году, по статистике, клиентами микрофинансовых организаций в России были почти 12 млн. человек. Для граждан РФ мы подготовили пошаговую инструкцию по списанию своих долгов перед МФО.

Рынок микрофинансирования регулируют законы №151-ФЗ и №353-ФЗ, содержащие ряд ограничений при предоставлении займов:

• Максимальная ежедневная ставка – 1% (с 1 июля 2023 года – 0,8% в день).
• Переплата, с учетом начисляемых процентов, пени, штрафов, не может быть больше 150% от суммы займа.
• МФО не имеют права брать в залог недвижимость, но некоторые из них могут выдавать крупные займы под залог транспортных средств.
• Введено ограничение максимального штрафа в случае просрочки платежа – не более 20% от полученной суммы.

Что такое МФК?

МФК – это крупные организации со следующими характеристиками:

• Могут привлекать в качестве инвестиций деньги юридических и физических лиц с помощью продажи акций и облигаций.
• Собственный капитал – не меньше 70 млн. рублей.
• Максимальная сумма микрозайма физическому лицу – 1 млн. руб.
• Максимальная сумма займа юридическому лицу – 5 млн. руб.
• Ежегодно обязаны предоставлять в Банк России финансовую отчетность.

Что такое МКК?

МКК – это небольшие локальные организации, действующие на определенной территории с менее строгими требованиями, чем к МФК. Их отличительные черты:

• Могут без ограничений привлекать инвестиции от юрлиц, а от физических – только в том случае, если они являются акционерами или учредителями МКК.
• Минимальный размер собственного капитала – 4 млн. руб. с 1 июля 2023 года и 5 млн. руб. с 1 июля 2024 года.
• Максимальная сумма микрозайма, доступного физическим лицам – 500 тыс. руб.
• Максимальная сумма займа юридическому лицу – 5 млн. руб.
• Обязанность ежегодного аудита финансовой отчетности не установлена.

Куда лучше обращаться?

Несмотря на то, что деятельность микрофинансовых организаций сейчас контролируется законом, со стороны заемщиков по-прежнему поступает немало жалоб на нарушения с их стороны. Чтобы не стать жертвой мошенников и не оказаться в безвыходной ситуации, при выборе кредитора нужно обращать внимание на следующие критерии:

• Выяснить, работает ли компания официально. Для этого нужно проверить ее регистрацию в реестре Банка России.
• Уточнить, в какую саморегулируемую организацию входит компания – в ее адрес можно будет направить жалобу в случае нарушений со стороны микрофинансовой организации. В 2023 году действует две таких организации – «МиР» и «Микрофинансовый альянс».
• Изучить договор и убедиться, что переплата процентов не превышает установленный законом максимум.
• Уточнить, каковы будут штрафные санкции в случае просрочки платежа.

Чем опасны любые виды МФО?

Как ни странно, главная опасность заключается в доступности займов. Возможность взять деньги без подтверждения дохода буквально за несколько минут создает иллюзию, что и вернуть их можно будет так же легко. Однако часто возникают сложности, обусловленные особенностями займов:

• Высокая процентная ставка и короткий срок действия договора. Взяв в долг 20 тысяч рублей, через месяц придется вернуть 26 тыс.
• Высокие штрафы. Если заемщик не может вернуть долг вовремя, проценты за каждый просроченный день будут по-прежнему начисляться, к ним добавятся штрафы и пени, в итоге сумма долга будет увеличиваться со стремительной скоростью.
• Работа коллекторов, которые часто нарушают закон, звонят в любое время не только должнику, но и его родственникам, используют в качестве мер воздействия оскорбления и угрозы.

Классические ошибки при оформлении микрозаймов

Из-за ужесточения требований банковских организаций к потенциальным заемщикам число клиентов МФО в последнее время быстро растет. При этом многие из них совершают ошибки, среди которых самые распространенные:

• Неправильный выбор микрозайма. Многие МФО предлагают оформление займов по акциям – например, со сниженными процентами. Для новых клиентов часто предлагаются особые условия – займ на лимитированную сумму на небольшой срок без процентов. Прежде чем подписывать договор, рекомендуется внимательно изучить несколько предложений от разных компаний.
• Невнимательное изучение договора. Любая МФО, которая работает легально, дает клиентам возможность изучить договор перед его подписанием. В документе указана общая сумма переплаты, прописаны штрафные санкции и условия выдачи. Все пункты договора необходимо проанализировать перед тем, как оформить займ.
• Подписание страховых договоров. Согласно закону, клиент любой финансовой организации должен иметь возможность отказаться от страховки – например, снять галочку в соответствующей строке, если договор подписывается онлайн. Если нет желания пользоваться страховкой и дополнительными услугами МФО, перед подписанием договора обязательно нужно убедиться, что есть возможность отказаться от них.
• Отсутствие личного финансового планирования. Оформляя займ, обязательно нужно быть уверенным, что будет возможность вернуть его вместе с процентами. Если не задумываться об этом, могут возникнуть просроченные задолженности, которые сопровождаются штрафами, в результате чего сумма долга будет быстро увеличиваться.
• Оформление нового займа, чтобы погасить предыдущий. В этом случае придется платить проценты дважды – за каждый из двух займов. Если нет возможности полностью рассчитаться с одним долгом, то вернуть два с учетом огромных процентов будет еще сложнее.
• Просрочки. Большинство МФО предлагают услугу пролонгации, благодаря которой можно перенести срок возврата займа без штрафов. Она предполагает, что клиент оплачивает только проценты за период пользования займом, тогда как срок возврата тела долга переносится. Это хороший способ не допустить просрочек в том случае, если есть уверенность, что удастся закрыть долг в ближайшее время, поскольку проценты на сумму долга продолжат начисляться по указанной в договоре ставке даже после пролонгации.

Отличия МФО от банков

Мы объяснили, что такое МФО, но многие заемщики нередко считают, что они являются банковскими организациями. Между тем, единственное сходство между МФО и банками – выдача денег в долг под определенный процент. Отличия более существенны:

• МФО не имеют права совершать банковские операции: открывать вклады, оформлять карты, торговать валютой.
• Банки, как и МФО, контролирует ЦБ, но контроль над ними гораздо строже, а порог входа на рынок микрофинансовых организаций ниже.
• Банки имеют лицензию, деятельность МФО не лицензируется, но они должны иметь свидетельство о внесении в реестр.
• В МФО выдаются деньги без проверки платежеспособности заемщика и под огромные проценты, которые в несколько раз выше, чем те, которые предлагают банки.

Подведем итог. Что такое МФО – определение звучит так: организация, которая предоставляет краткосрочные займы на небольшие суммы. Обращение в МФО может стать хорошим подспорьем, если не хватает денег до зарплаты и если есть уверенность, что получится вернуть займ с процентами в указанный в договоре срок. Однако если есть возможность не пользоваться услугами МФО, лучше отказаться от них, поскольку огромные проценты и штрафы – прямой путь к долговой кабале. Если же необходимость в займе все же есть, стоит показать договор юристу, чтобы обезопасить себя от неожиданных неприятностей.

Поделиться в социальных сетях:

Маргарита Чикунова

Судебный юрист

5 лет опыта

более 100 выигранных дел

Автор статьи

23 публикации на сайте

Подробнее о специалисте