Как вылезти из долговой ямы и разобраться с кредитами?

Основные причины возникновения излишней долговой нагрузки

Самые распространенные причины, по которым граждане погрязли в долгах:

использование займов в МФО для рефинансирования (например, для уплаты ежемесячного обязательного взноса по кредитной карте или кредиту);
получение нескольких новых кредитов для обслуживания предыдущего;
взятие кредитов под невыгодные условия (высокая процентная ставка, дорогостоящее страхование);
отсутствие или потеря стабильного источника дохода.

Если больших просрочек нет, то адекватным решением вопроса может стать традиционное рефинансирование или банковская реструктуризация кредитов. Ведь в данном случае можно добиться существенного снижения финансовой нагрузки. Например, в МФО сейчас средняя ставка — это 1% в день (365% годовых). Банки при рефинансировании могут предоставить займ под 10 – 15% годовых. Это и позволит постепенно выплатить задолженность.

А как вылезти из долговой ямы МФО, если займов более 5 – 10 и банки в помощи отказали? К счастью, и из таких ситуаций есть выход.

Возможные варианты действий

Есть 4 основных варианта как выбраться из долговой ямы по кредитам: Рефинансирование. Лояльный вариант, но только если кредитных договоров относительно немного, а также нет весомых просрочек. В иных случаях банки попросту откажут в перекредитовании. Реструктуризация. Подразумевает составление нового плана погашения долга. Для её оформления требуется в индивидуальном порядке обратиться в банк, описать ситуацию. Финансовые учреждения, как правило, «идут на встречу», так как для них невыгодно, когда кредит попадает в категорию «проблемных». Во-первых, появляется риск, что займ не будет возвращен, во-вторых, кредитор несет дополнительные затраты на услуги юристов, коллекторов. Предоставление кредитных каникул. В некоторых случаях это гарантированно на законодательном уровне (например 106-ФЗ в период COVID-19, каникулы по ипотеке в связи с СВО).

Подача заявления на банкротство. Это оптимальный вариант, если стабильного источника дохода нет, а имеющихся активов недостаточно для исполнения финансовых обязательств перед кредиторами.

[check_list_new id="5"]

Что делать, если денег взять негде?

Может возникнуть ситуация, когда долг — большой, а в рефинансировании, реструктуризации — отказывают. У знакомых или родственников занять тоже не получается. Как вылезти из долгов? Подать заявление в Арбитражный суд о признании банкротом. Такое право гарантировано каждому гражданину и воспользоваться им можно 1 раз за 5 лет. Таким образом можно списать не только кредиты, но и следующие долги:

задолженности по кредитным картам;
задолженности по оплате ЖКХ-услуг;
штрафы;
налоговые задолженности;
финансовые обязательства по распискам;
микрозаймы.

Право и целесообразность признать себя банкротом возникают, если общая сумма долга превысила 300 тысяч рублей. Если же долг составляет уже более 500 тысяч рублей, при этом заемщик не может обслуживать все свои долговые обязательства, то возникает уже обязанность объявить себя банкротом. Всё это регулируется положениями ФЗ №127.

Единственный недостаток процедуры банкротства через суд — это наличие дополнительных расходов. Гражданину необходимо оплатить и пошлину, и услуги финансового управляющего, и все сопутствующие почтовые расходы. На все в сумме потребуется примерно 70 – 80 тысяч рублей.

Последствия процедуры банкротства

После завершения судебного разбирательства (занимает от 6 до 18 месяцев в среднем) наступают следующие последствия:

все долги гражданина — списывают (в том числе и проценты, штрафы, пени, санкции);
кредиторам запрещается в дальнейшем требовать выплаты долга от заемщика;
должник на 3 года лишается возможности занимать должность генерального директора;
должник обязан в течение 5 лет уведомлять о том, что он был банкротом, при подаче заявок на получение кредита;
в течение следующих 5 лет повторно признать себя банкротом гражданин не сможет (независимо от обстоятельств).

И следует упомянуть, что обращаться в суд с заявлением о банкротстве можно даже при отсутствии просрочек. Главное — это отсутствие какой-либо возможности закрыть долг собственными силами.

Банкротство во внесудебном порядке

ФЗ №127 позволяет оформить банкротство во внесудебном порядке, через МФЦ. Это возможно только в тех случаях, когда общая сумма долга составляет не более 500 тысяч рублей. Ещё одно условие: по всем долгам кредиторы уже подавали в суд, в результате чего выданы исполнительные листы и все исполнительные производства по ним должны быть завершены. Банкротство через МФЦ — абсолютно бесплатная услуга для гражданина. Не нужно оплачивать ни пошлину, ни услуги финансового управляющего.

Банкротство через МФЦ проводится в течение 6 месяцев. Если среди кредиторов никто не предъявил никаких дополнительных требований или претензий, то через 180 дней физическое лицо будет объявлено банкротом. В противном случае придется дополнительно обращаться в суд.

Список документов для банкротства физических лиц

Возможные риски процедуры банкротства

Суд может отказать в признании должника банкротом, если будут выявлены следующие факты:

гражданин скрывает свои активы;
непосредственно перед подачей заявления должник проводил продажу своего имущества (тоже воспринимается как попытка скрыть свои активы);
доход должника позволяет стабильно выплачивать все долговые обязательства и после оплаты остается сумма, достаточная для погашения текущих платежей (коммунальные услуги, аренда жилья и т.п.);
у гражданина есть активы, продажа которых позволит на вырученные средства закрыть его долги.

Необходимо понимать, что представители банков в суде — это опытные юристы. И они будут всячески пытаться взыскать полагающийся долг, используя любые методы, ведь это доход кредитора. Поэтому перед подачей заявления о банкротстве следует проконсультироваться с профессиональными юристами, которые в индивидуальном порядке оценят ситуацию гражданина и предложат несколько оптимальных вариантов решения проблемы, продумают стратегию дальнейших действий. Важно собрать достаточную доказательную базу и получить гарантию от юридической компании, прописанную в договоре. [check_list_new id="6"] Именно такими делами занимаются юристы нашей компании. На счету компании уже сотни завершенных процедур. В большинстве случаев банкротство это наилучший и законный вариант полностью закрыть долги, а главное — избавиться от настойчивых требований коллекторов, услугами которых пользуются абсолютно все кредиторы.

Так как же выбраться из долговой ямы? Конкретный способ зависит непосредственно от ситуации, возникшей у должника. Иногда проще договориться с банком о реструктуризации или рефинансировании. Но если кредитов много, сумма непосильна, а доходов не хватает даже на оплату процентов и пени, то лучше не тянуть время и сразу же подавать заявление о банкротстве через суд или МФЦ.