Закон об МФО: новые правила выдачи займов

Базовый список законов

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется следующими законами:

• 151-ФЗ, фиксирует основные понятия и принципы работы МФО, а также порядок регулирования их деятельности.
• 115-ФЗ, направленный на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
• 353-ФЗ, прописывающий базовые условия кредитования потребителей, права и обязанности обеих сторон.
• 230-ФЗ, который регламентирует способы взаимодействия с заемщиками, в том числе в процессе возврата просроченной задолженности.
• 152-ФЗ, где описываются принципы защиты персональных данных заемщиков и правила их хранения.

Нововведения 2016 года: МФК и МКК

Первые важные изменения закона МФО были произведены в 2016 году. Согласно им, все существующие микрофинансовые организации были поделены на два вида:

• Микрокредитные компании (МКК) – небольшие организации, которые контролируются СРО.
• Микрофинансовые компании (МФК) – более крупные, работающие под непосредственным контролем ЦБ РФ. К ним предъявляются более строгие требования относительно размера капитала и отчетности, чем к МКК, но даются достаточно широкие полномочия в вопросах ведения бизнеса.

Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате

Следующие серьезные изменения в законодательство, регулирующее деятельность организаций, выдающих микрокредиты, были внесены в 2018-2020 годах, когда приняли ФЗ №554, содержащий поправки к Федеральным законам «О микрофинансовой деятельности» и «О потребительском кредите».

• Выделены так называемые микрозаймы без обеспечения. Их максимальная сумма – 10 тыс. рублей, срок – 15 дней, а предельный допустимый размер переплаты – 30%.
• Максимальная ежедневная ставка за пользование займом составила 1,5% в день.
• Лимит переплат для займов, срок которых не превышает 1 года, составил 2,5 раза с учетом процентов и пеней.
• Коллекторские агентства должны иметь лицензию, а также состоять в реестре, который ведет ФССП.

Позже лимиты были дополнительно уменьшены. Максимальная процентная ставка составила 1% в день, а допустимая переплата – в 2 раза, а затем и в 1,5 раза. Последняя цифра продолжает действовать и сейчас. Это означает, что накручивать проценты и штрафы до бесконечности МФО не сможет. Если тело долга составляет, например, 10 тыс. руб., то максимальная сумма, которую заплатит заемщик, будет не выше 25 тыс. руб.

Нововведения 2019 года: залог недвижимости и долговая нагрузка

Поправки 2019 г. усложняли процесс образования МКК – размер уставного капитала был значительно увеличен. Кроме того, закон запретил выдавать микрозаймы под залог недвижимости, в том числе долей и земельных участков.

Еще одно нововведение – компании обязали оценивать долговую нагрузку заемщика, чтобы не попасть в долговую яму. Раньше это делали только банки при принятии решения о выдаче кредита, но с 2019 года микрофинансовые организации также должны рассчитывать, какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение долга.

Получите полезный файл 15 мифов о банкротстве

Получить бесплатно

Изменения в законе с 2021 года

В 2021 г. появились очередные ограничения:

• Максимальный процент по займу зафиксирован на уровне 365% в год, то есть в геометрической прогрессии долг расти не будет.
• Размер штрафов зависит от суммы займа. Начисленный штраф при просроченной задолженности не может быть больше суммы займа (а именно — не допускается превышение размера штрафа более чем на 20% от размера образовавшегося по договору долга).

При этом, однако, важно учитывать, что все перечисленные ограничения не имеют обратной силы. Если займ был оформлен раньше принятия закона, на него распространяются только те правила, которые действовали в момент оформления.

Основные правила работы в 2022-2023 годах

В конце 2022 года был принят касающийся МФО новый закон (а точнее, поправки к закону «О потребительском кредите (займе)), который устанавливает снижение ставки за пользование деньгами до 0,8% в день. Такое ограничение начнет действовать с 1 июля 2023 г.

Помимо прочего, в 2022 г. появились новые требования к договору потребительского кредитования, который компании заключают со своими клиентами:

• Банки не могут автоматически ставить в договоре галочку напротив пункта о согласии на приобретение дополнительных услуг. Клиенты, которые хотят воспользоваться ими, должны сделать это самостоятельно. В 2023 году подобные ограничения планируется ввести и для МФО.
• В условиях предоставления дополнительных услуг и страховок должно быть прописано правило, что заемщик имеет право отказаться от них в течение 14 дней.
• В договоре должна быть указана полная сумма займа.

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация имеет право:

• Выдавать займы совершеннолетним гражданам на сумму до 1 млн. руб.
• Оценивать кредитоспособность заемщика.
• Отклонять заявки на займ.
• Организовывать фонды с целью покрытия убытков.

В обязанности входит:

• Информировать граждан о правилах выдачи займов путем их размещения на официальном сайте.
• Выдавать по требованию клиента копию свидетельства о вхождении в реестр МФО.
• Раскрывать достоверную информацию об условиях выдачи займа.
• Обеспечивать конфиденциальность информации.
• Придерживаться норм законодательства относительно максимальной суммы задолженности.
• Консультировать заемщика до подписания договора.

Куда жаловаться на МФО?

Самые крупные и ответственные микрофинансовые организации соблюдают требования закона, однако на рынке немало и небольших компаний, нарушающих их. В случае таких нарушений клиенты имеют право пожаловаться в следующие организации:

• В ЦБ РФ через интернет-приемную на сайте гос.органа.
• Финансовому омбудсмену, решения которого МФО обязаны исполнять.
• В СРО, в которую входит МФО. В распоряжении саморегулируемых организаций есть немало мер воздействия на компании – штрафы, предписания, исключение из состава.
• В ФССП, которая отслеживает соответствие закону процедуры взыскания долгов.

Поскольку рынок микрозаймов в России еще находится в стадии формирования, нет сомнений, что законодательство, которое его регулирует, будет меняться и в дальнейшем. Чтобы разобраться в его тонкостях, отстоять свои права и не попасться на удочку недобросовестных кредиторов, рекомендуем обратиться к специализированным юристам. Он подробно расскажет, какие изменения внесены в закон о МФО в 2022 году и актуальны в настоящее время, поможет изучить положения договора, вернуть переплаты, которые микрофинансовые организации взимают незаконно.

Поделиться в социальных сетях:

Андрей Пашинин

Главный финансовый эксперт

12 лет опыта

более 100 выигранных дел

Автор статьи

12 публикаций на сайте

Подробнее о специалисте