Бесплатная консультация

Что такое кредитная амнистия и как ее получить?

Кредитная амнистия — это полное списание долгов гражданина, которое может вводиться по требованию правительства. И на тематических форумах периодически появляются заявления, что готовят к принятию такой законопроект. А обусловлено это и пандемией, и сложной экономической обстановкой в стране, и специальной военной операцией. Так будет ли кредитная амнистия в 2024 году для физических лиц?

В чем суть кредитной амнистии?

Что такое кредитная амнистия для физических лиц? Основная её суть — это полное прощение долгов граждан как перед банками, так и микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Нужно понимать, что если будет издан такой указ президентом, то это по факту «воровство» в отношении тех самых финансовых организаций. Соответственно, правительство должно будет хотя бы частично компенсировать те утраты, которые понесут кредиторы. Ведь без денег они попросту не смогут в дальнейшем продолжать свою деятельность.

А сейчас около 30% всех граждан РФ имеют долгосрочные кредиты. И чтобы ввести амнистию, правительству потребуется выделить на реализацию этой программы около 100 миллиардов долларов. Естественно, таких «свободных» денег в бюджете попросту не предусмотрено. Поэтому вероятность того, что будет введена амнистия по кредитам для физических лиц — крайне низкая. Тем более, что сейчас в государственном бюджете наблюдается дефицит.

Законодательные акты

Какие последние новости по кредитной амнистии? В 2021 году Максим Сурайкин, представитель политической партии «Коммунисты России», действительно подавал в Госдуму на рассмотрение законопроект, который позволит провести прощение всех финансовых долгов. Но речь шла только о тех договорах, по которым задолженность на момент принятия указа составляет не более 3 миллионов рублей. То есть ипотечные кредиты в большинстве случаев не попадут под амнистию. Законопроект предлагался только в отношении физических лиц, а не предпринимателей.

Аналитики полагают, что подобный законопроект не примут, в основном из-за большого дефицита бюджета, сформировавшегося в 2022 году. Вероятней всего законопроект выглядит больше популистским. То есть издан исключительно для того, чтобы сформировать положительную репутацию для политика. И оснований для этого несколько:

  • аннулирование долговых обязательств перед кредиторами нарушает базовую специфику работы финансовых организаций;
  • всероссийская амнистия нарушает права порядочных заемщиков, которые никогда не допускают просрочек (ведь банки попросту вынуждены будут им поднять процентные ставки по всем кредитным договорам);
  • экономика страны пострадает, так как именно из бюджета будут компенсировать те убытки, которые понесут кредитные организации.

Амнистия по кредитам по всем критериям невыгодна для государства.

Может ли банк прощать долги?

Теоретически — да, но на практике — нет. Ведь штрафы, пени, дополнительные санкции по отношению к заемщикам — это львиная доля дохода для банка или микрофинансовой организации. И просто отказаться от части дохода — это противоречит самой сути функционирования финансовых учреждений.

Но иногда действительно возникают такие правовые ситуации, в которых банку остается только простить задолженность клиента. Например, сумма долга — небольшая, и платежи по кредитному договору не вносятся на протяжении более чем 3 лет. В этом случае истекает срок исковой давности и банк теряет возможность подать в суд на должника. Дальнейшее неисполнение финансовых обязательств ничем не грозит заемщику. Но такие ситуации — огромная редкость, возникают изредка при закрытии банков и передаче их активов другому кредитору.

Так что амнистия по долгам со стороны банка или МФО — крайне маловероятна. А вот договориться о частичном списании вполне возможно. Например, если должник обязывается единым платежом закрыть весь долг. Случается даже, что кредитор списывает вплоть до 90% от всех начисленных процентов и штрафных санкций. Но договариваться с каждым кредитором придется в индивидуальном порядке. Любой из них вправе отказать, потребовав полной выплаты возникшего долга.

Как ещё списать задолженности?

Законодательно предусмотрен ещё один вариант, как можно полностью избавиться от своих долгов без каких-либо юридических последствий. Речь идёт о процедуре банкротства. Если заемщик физически не может обслуживать все имеющиеся долговые обязательства, а его активов недостаточно для того, чтобы закрыть долг, то ему действительно могут списать все задолженности. Это право предусмотрено ФЗ №127. И суть его не в том, чтобы предоставить всем гражданам право законно избавляться от своих долгов, а чтобы обязать кредиторов более тщательно проверять потенциальных клиентов перед выдачей им кредита. Ведь если займ был предоставлен гражданину, у которого и так сложная финансовая ситуация, то это — недоработка со стороны банка. И именно он понесет убытки из-за подобной ситуации.

Основания для инициирования процедуры банкротства

Оформить банкротство можно при наличии следующих оснований:

  • обязанность подать на банкротство возникает, если должник не может в полной мере обеспечивать все свои долговые обязательства и сумма таких обязательств свыше 500 тысяч рублей;
  • право подать на банкротство возникает, если должник предвидит невозможность исполнения обязательств и при этом он отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества.

Через банкротство можно списать не только долги по кредитам. Аннулируют также и наложенные штрафы (в том числе за нарушение правил дорожного движения), налоговые задолженности, долги по оплате ЖКХ услуг, задолженности по долговым распискам. Списать нельзя разве что алименты, долги по выплате заработной платы, а также компенсацию ущерба (если есть судебное решение). Подробнее какие долги не списываются при банкротстве физических лиц можно прочитать в нашей статье.

Как оформить банкротство?

Оформить банкротство можно двумя способами:

Второй вариант возможен только, если общая сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, а ещё по отношению к должнику уже закрыты все исполнительные производства по п.4 ч.1 ст.46 229-ФЗ. В большинстве же случаев подавать заявление о банкротстве приходится именно через Арбитражный суд. В этом случае ограничений по сумме задолженности не предусмотрено.

Возможные решения суда

Если подать заявление о признании банкротом непосредственно в Арбитражный суд, ожидать можно следующие решения суда:

  1. Отказ. Будет в том случае, если должник не представил веские доказательства своей неплатежеспособности. То есть у суда есть основания полагать, что у него достаточный уровень дохода и есть имущество, продажа которого позволит ему полностью рассчитаться с банком или МФО.
  2. Реструктуризация. Между должником и кредитором будет составлен новый план погашения задолженности.
  3. Реализация. Процедура, подразумевающая поиск и продажу имущества должника с последующим списанием оставшейся суммы задолженности перед кредиторами. Долги спишут за счет вырученных от продажи имущества средств.
  4. Мировое соглашение. Крайне редкие случаи в практике (менее 4% дел), когда кредиторы и должник приходят к какому-то соглашению, удовлетворяющему обе стороны.

Можно ли будет в дальнейшем получать кредиты?

Да, в дальнейшем получать кредиты — возможно. Но в течение 5 лет гражданин будет обязан уведомлять каждого кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства. При этом стоит отметить, что с залоговыми кредитами (ипотека, автокредит и т.д.) проблем возникать не будет, обычные же кредиты на практике начинают выдавать через 8-12 месяцев после завершения процедуры банкротства.

Дополнительные варианты списания долгов

Других вариантов, кроме банкротства, для списания долгов — нет. Но есть способы, как можно снизить финансовую нагрузку (упростить выплату возникшей задолженности или изменить сроки внесения платежей), а именно:

  1. Списание долга за счет материнского капитала. Возможно только для тех семей, у которых возникла задолженность по ипотечному договору.
  2. Частичное погашение ипотеки государством для многодетной семьи. Максимально возможная сумма — 450 тысяч рублей.
  3. Предоставление кредитных каникул. В 2022 году банки на это идут более охотно. А есть ещё и те ситуации, когда финансовые учреждения обязаны предоставлять каникулы. Условия предоставления кредитных каникул закреплены ФЗ № 106 от 03.04.2020 года.
  4. Исполнительные каникулы (отсрочка или рассрочка по уплате долга). Это право предоставляют судебные приставы, но воспользоваться данным механизмом могут только пенсионеры и другие льготные категории населения, а также при сумме долга до 1 миллиона рублей.
  5. Пропуск срока исковой давности.

А вот какой вариант будет оптимальным может решить только квалифицированный юрист по банкротству. Именно поэтому рекомендуется обращаться за их помощью. Специалист тщательно исследует возникшую у должника ситуацию и представит несколько вариантов решения проблемы. В большинстве случаев — это подача заявления на банкротство. Но и здесь нужно собрать доказательную базу, указать веские основания в заявлении. Самостоятельно инициировать и провести процедуру крайне сложно.

Подытожим, будет ли кредитная амнистия введена на законодательном уровне? Вероятность этого практически отсутствует. Не следует ожидать, что государство легко избавит граждан от всех долговых обязательств. И не следует игнорировать проблемы с банками, МФО. Если просто не платить по кредитам, то это обязательно выльется в судебное и исполнительное производство не в пользу физического лица.


Комментарии

Ваш комментарий опубликован!
Написать ещё комментарий

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на

Вам нужна наша помощь?
Записаться на консультацию