Что такое кредитная амнистия и как ее получить?
Кредитная амнистия — это полное списание долгов гражданина, которое может вводиться по требованию правительства. И на тематических форумах периодически появляются заявления, что готовят к принятию такой законопроект. А обусловлено это и пандемией, и сложной экономической обстановкой в стране, и специальной военной операцией. Так будет ли кредитная амнистия в 2024 году для физических лиц?
Содержание
В чем суть кредитной амнистии?
Что такое кредитная амнистия для физических лиц? Основная её суть — это полное прощение долгов граждан как перед банками, так и микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Нужно понимать, что если будет издан такой указ президентом, то это по факту «воровство» в отношении тех самых финансовых организаций. Соответственно, правительство должно будет хотя бы частично компенсировать те утраты, которые понесут кредиторы. Ведь без денег они попросту не смогут в дальнейшем продолжать свою деятельность.
Законодательные акты
Какие последние новости по кредитной амнистии? В 2021 году Максим Сурайкин, представитель политической партии «Коммунисты России», действительно подавал в Госдуму на рассмотрение законопроект, который позволит провести прощение всех финансовых долгов. Но речь шла только о тех договорах, по которым задолженность на момент принятия указа составляет не более 3 миллионов рублей. То есть ипотечные кредиты в большинстве случаев не попадут под амнистию. Законопроект предлагался только в отношении физических лиц, а не предпринимателей.
Аналитики полагают, что подобный законопроект не примут, в основном из-за большого дефицита бюджета, сформировавшегося в 2022 году. Вероятней всего законопроект выглядит больше популистским. То есть издан исключительно для того, чтобы сформировать положительную репутацию для политика. И оснований для этого несколько:
- аннулирование долговых обязательств перед кредиторами нарушает базовую специфику работы финансовых организаций;
- всероссийская амнистия нарушает права порядочных заемщиков, которые никогда не допускают просрочек (ведь банки попросту вынуждены будут им поднять процентные ставки по всем кредитным договорам);
- экономика страны пострадает, так как именно из бюджета будут компенсировать те убытки, которые понесут кредитные организации.
Наши кейсы
Может ли банк прощать долги?
Теоретически — да, но на практике — нет. Ведь штрафы, пени, дополнительные санкции по отношению к заемщикам — это львиная доля дохода для банка или микрофинансовой организации. И просто отказаться от части дохода — это противоречит самой сути функционирования финансовых учреждений.
Но иногда действительно возникают такие правовые ситуации, в которых банку остается только простить задолженность клиента. Например, сумма долга — небольшая, и платежи по кредитному договору не вносятся на протяжении более чем 3 лет. В этом случае истекает срок исковой давности и банк теряет возможность подать в суд на должника. Дальнейшее неисполнение финансовых обязательств ничем не грозит заемщику. Но такие ситуации — огромная редкость, возникают изредка при закрытии банков и передаче их активов другому кредитору.
Так что амнистия по долгам со стороны банка или МФО — крайне маловероятна. А вот договориться о частичном списании вполне возможно. Например, если должник обязывается единым платежом закрыть весь долг. Случается даже, что кредитор списывает вплоть до 90% от всех начисленных процентов и штрафных санкций. Но договариваться с каждым кредитором придется в индивидуальном порядке. Любой из них вправе отказать, потребовав полной выплаты возникшего долга.
Как ещё списать задолженности?
Законодательно предусмотрен ещё один вариант, как можно полностью избавиться от своих долгов без каких-либо юридических последствий. Речь идёт о процедуре банкротства. Если заемщик физически не может обслуживать все имеющиеся долговые обязательства, а его активов недостаточно для того, чтобы закрыть долг, то ему действительно могут списать все задолженности. Это право предусмотрено ФЗ №127. И суть его не в том, чтобы предоставить всем гражданам право законно избавляться от своих долгов, а чтобы обязать кредиторов более тщательно проверять потенциальных клиентов перед выдачей им кредита. Ведь если займ был предоставлен гражданину, у которого и так сложная финансовая ситуация, то это — недоработка со стороны банка. И именно он понесет убытки из-за подобной ситуации.
Основания для инициирования процедуры банкротства
Оформить банкротство можно при наличии следующих оснований:
- обязанность подать на банкротство возникает, если должник не может в полной мере обеспечивать все свои долговые обязательства и сумма таких обязательств свыше 500 тысяч рублей;
- право подать на банкротство возникает, если должник предвидит невозможность исполнения обязательств и при этом он отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества.
Как оформить банкротство?
Оформить банкротство можно двумя способами:
- через Арбитражный суд;
- через МФЦ по месту проживания.
Второй вариант возможен только, если общая сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, а ещё по отношению к должнику уже закрыты все исполнительные производства по п.4 ч.1 ст.46 229-ФЗ. В большинстве же случаев подавать заявление о банкротстве приходится именно через Арбитражный суд. В этом случае ограничений по сумме задолженности не предусмотрено.
Возможные решения суда
Если подать заявление о признании банкротом непосредственно в Арбитражный суд, ожидать можно следующие решения суда:
- Отказ. Будет в том случае, если должник не представил веские доказательства своей неплатежеспособности. То есть у суда есть основания полагать, что у него достаточный уровень дохода и есть имущество, продажа которого позволит ему полностью рассчитаться с банком или МФО.
- Реструктуризация. Между должником и кредитором будет составлен новый план погашения задолженности.
- Реализация. Процедура, подразумевающая поиск и продажу имущества должника с последующим списанием оставшейся суммы задолженности перед кредиторами. Долги спишут за счет вырученных от продажи имущества средств.
- Мировое соглашение. Крайне редкие случаи в практике (менее 4% дел), когда кредиторы и должник приходят к какому-то соглашению, удовлетворяющему обе стороны.
Можно ли будет в дальнейшем получать кредиты?
Да, в дальнейшем получать кредиты — возможно. Но в течение 5 лет гражданин будет обязан уведомлять каждого кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства. При этом стоит отметить, что с залоговыми кредитами (ипотека, автокредит и т.д.) проблем возникать не будет, обычные же кредиты на практике начинают выдавать через 8-12 месяцев после завершения процедуры банкротства.
Дополнительные варианты списания долгов
Других вариантов, кроме банкротства, для списания долгов — нет. Но есть способы, как можно снизить финансовую нагрузку (упростить выплату возникшей задолженности или изменить сроки внесения платежей), а именно:
- Списание долга за счет материнского капитала. Возможно только для тех семей, у которых возникла задолженность по ипотечному договору.
- Частичное погашение ипотеки государством для многодетной семьи. Максимально возможная сумма — 450 тысяч рублей.
- Предоставление кредитных каникул. В 2022 году банки на это идут более охотно. А есть ещё и те ситуации, когда финансовые учреждения обязаны предоставлять каникулы. Условия предоставления кредитных каникул закреплены ФЗ № 106 от 03.04.2020 года.
- Исполнительные каникулы (отсрочка или рассрочка по уплате долга). Это право предоставляют судебные приставы, но воспользоваться данным механизмом могут только пенсионеры и другие льготные категории населения, а также при сумме долга до 1 миллиона рублей.
- Пропуск срока исковой давности.
А вот какой вариант будет оптимальным может решить только квалифицированный юрист по банкротству. Именно поэтому рекомендуется обращаться за их помощью. Специалист тщательно исследует возникшую у должника ситуацию и представит несколько вариантов решения проблемы. В большинстве случаев — это подача заявления на банкротство. Но и здесь нужно собрать доказательную базу, указать веские основания в заявлении. Самостоятельно инициировать и провести процедуру крайне сложно.
Подытожим, будет ли кредитная амнистия введена на законодательном уровне? Вероятность этого практически отсутствует. Не следует ожидать, что государство легко избавит граждан от всех долговых обязательств. И не следует игнорировать проблемы с банками, МФО. Если просто не платить по кредитам, то это обязательно выльется в судебное и исполнительное производство не в пользу физического лица.
Главный финансовый эксперт
12 лет опыта
более 100 выигранных дел
Комментарии