Что будет, если не платить микрозайм, взятый в МФО должником?

Можно ли законно не отдавать долг?

Законных способов не платить микрозайм не существует. Многие должники относятся к МФО несерьезно, рассчитывая, что можно не платить при наличии ошибок в договоре или в случае нарушения организацией законодательства. Однако подобные факты придется доказывать в суде, что непросто, с учетом того, что у большинства МФО достаточно сильные юридические службы.

Единственная возможность полностью отказаться от выплат – объявить себя банкротом. Однако эта процедура также небыстрая, к тому же она влечет за собой определенные юридические и финансовые последствия – например, реализацию имущества должника.

Что грозит по закону, если не платить микрозайм?

Еще несколько лет назад заемщик в случае просрочки оказывался буквально в безвыходной ситуации: долг рос стремительно (проценты могли доходить до 3-5 в день), а штрафные санкции практически не ограничивались. Однако сейчас закон ограничивает МФО:

Ставка за пользование займом на начало 2023 года может быть не более 1% в день.
Общая сумма процентов и штрафов не должна превышать 1,5 тела долга.
Проценты начисляются только на ту часть долга, которая осталась непогашенной.
Выдача микрозаймов под залог жилья запрещена, поэтому без квартиры МФО, действующая в рамках закона, не оставит.
Штрафы, которые начисляются при просрочке, не должны превышать 20% годовых.

При этом микрофинансовые организации могут взыскивать долг самостоятельно, обращаясь в суд, или продавать его коллекторам.

Образец ходатайства в суд о снижении неустойки по займу.

Штрафные санкции при просрочке

Если случилась просрочка, пени начинают начисляться уже в первый ее день. При этом деятельность МФО подчиняется Закону о потребительском кредитовании, согласно которому сумма штрафов не должна превышать 20% в год. Одновременно продолжают начисляться ежедневные проценты на сумму долга. Пример расчета:

Тело долга (сумма займа) – 300 тыс. руб.
Срок действия договора – 30 дней.
Ставка – 1% в день.
Штраф – 0,055% в день (20% годовых).

Таким образом, взяв в долг 300 тыс. рублей, через 30 дней заемщик должен вернуть 390 тыс. руб. В случае просрочки к этой сумме ежедневно будут прибавляться 210,45 руб. с учетом процентов и штрафов. При просрочке в 10 дней заемщик должен будет вернуть 396313,5 руб. Сумму процентов по займу можно рассчитать тут.

Пролонгация займа

Большинство микрофинансовых организацией предлагают клиентам услугу пролонгации. Она предполагает, что дата возврата переносится на определенный срок: в одних МФО это 30 дней, в других – 15 или, например, 21 день. При этом штрафы не начисляются, а сведения о просроченной задолженности не попадают в кредитную историю должника. Пролонгация не безвозмездная. Чтобы воспользоваться ею, потребуется выплатить проценты, которые были начислены за период пользования займом. При этом они продолжат начисляться заново до тех пор, пока заемщик не вернет долг.

Какие меры МФО применяют к должникам, которые не платят?

Помимо начисления штрафов, МФО принимают меры для возврата долга. Как правило, они действуют по следующему алгоритму:

Звонки должнику. Сначала сотрудники микрофинансовой организации вежливо интересуются, когда будет возвращен долг, но затем могут перейти к давлению и угрозам, несмотря на то, что такие меры воздействия незаконны.
Звонки будут продолжаться до тех пор, пока не набежит максимальная сумма пени – 1,5 тела долга. Одновременно МФО может присылать письма с напоминаниями о необходимости вернуть деньги по адресу, указанному в анкете. Сотрудники могут прийти домой к должнику, но он имеет полное право не пускать их.
Когда сумма достигнет допустимого законом максимума, микрофинансовая организация может обратиться в суд с заявлением на вынесение судебного приказа либо продать долг коллекторам. Они, в свою очередь, также будут требовать его возврата или обратятся в суд.
Судебный приказ не требует участия сторон, и чаще всего должник узнает о его существовании уже от приставов. При этом он имеет право отменить его, направив возражения, в этом случае кредитору придется вновь обращаться в суд уже с полноценным иском.

Что делать, если звонят и угрожают коллекторы?

Закон защищает права не только кредиторов, которые могут требовать возврата денег, но и заемщиков. К звонкам коллекторов нужно подготовиться и изучить свои права, в соответствии с законом №230-ФЗ:

Коллекторы могут звонить не чаще, чем один раз в сутки и два раза в неделю.
Приходить к должнику домой взыскатели имеют право раз в неделю.
Время звонков и визитов – с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 по выходным.
Взыскатели обязаны представиться и уточнить, от имени какой организации они работают.
Запрещены угрозы, давление на должника.

Опытные юристы советуют установить на смартфон приложение для записи разговоров. Это даст возможность в случае нарушения прав заемщика использовать запись в качестве доказательства при обращении в контролирующие организации – ФССП или полицию.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Микрофинансовые организации обращаются в суд, если им не удается добиться возврата долга иными методами. В первую очередь, они подают заявление на вынесение судебного приказа, который должник может отменить самостоятельно, даже не имея для этого веских причин. Сделать это нужно в течение 10 дней после получения приказа. Чтобы не пропустить срок, имеет смысл отслеживать судебные дела на сайте мирового суда по месту прописки. В случае отмены приказа МФО может обратиться в суд с иском. В этом случае предстоит полноценный судебный процесс с предварительными слушаниями и заседаниями. В подавляющем большинстве случаев суды встают на сторону взыскателей, поэтому платить заемщику все равно придется, но он может уменьшить итоговую сумму. Например, если вносились какие-то платежи по займу или производились пролонгации, они должны быть учтены при расчете максимально возможной суммы, которая, как уже было сказано, составляет 1,5 тела долга.

Еще одна возможность избежать судебного взыскания – ждать истечения срока исковой давности (СИД). Взыскатель должен обратиться в суд не позднее, чем через три года с момента, когда наступил срок погашения займа. Если на протяжении этого времени заявление не было подано, заемщик может рассчитывать на истечение СИД.

[check_list_new id="6"]

Как происходит взыскание долга?

После суда долг заемщика фиксируется и больше не растет, а дело передается судебным приставам, которые могут:

Производить удержания в размере 50% зарплаты. При этом не могут быть списаны с банковского счета социальные выплаты – например, детские пособия или пенсии.
Арестовать вклады и счета в банках.
Арестовать имущество, если у должника нет счетов и зарплаты.
Установить запрет на выезд за границу.

В некоторых случаях с приставами удается договориться о том, чтобы погашать долг посильными платежами без ареста имущества.

Как закрыть микрозаймы?

Нечем платить микрозаймы – что делать в такой ситуации, если не хочется допускать просрочку? Можно воспользоваться тремя путями – перенести срок выплаты с помощью пролонгации, обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации долга или готовиться к банкротству.

Преимущества отсрочки уплаты займа

Отсрочка выгодна в том случае, если заемщик не может закрыть займ в нужный день, но знает, что в ближайшее время у него появится такая возможность. В этом случае переплата будет минимальной:

Для пролонгации будет внесена определенная сумма, равная размеру набежавших процентов – таким образом, останется погасить только тело займа.
На протяжении всего периода пролонгации на тело займа вновь будут начисляться проценты. Если закрыть долг вскоре после предоставления отсрочки, их размер будет небольшим.
В качестве варианта можно рассмотреть внесение денег по частям на протяжении всего периода пролонгации. Поскольку проценты начисляются только на оставшуюся часть долга, их размер будет уменьшаться пропорционально снижению суммы займа.

Однако в случае, когда у заемщика нет уверенности, что он сможет выплатить деньги во время действия отсрочки, использовать этот вариант бессмысленно, поскольку проценты будут вновь начислены в полном объеме.

Реструктуризация долга

Для МФО выгодней получить долг с заемщика, чем готовить немало документов для обращения в суд или продавать долг коллекторам. Многие из них в связи с этим идут навстречу должникам и предлагают программы реструктуризации. Это может быть:

Фиксация суммы с учетом процентов и составление графика платежей, в соответствии с которым заемщик будет выплачивать деньги частями.
Уменьшение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока действия договора.
Снижение процентной ставки.

Как правило, для того чтобы МФО рассмотрела возможность реструктуризации, от заемщика требуется направить в ее адрес соответствующее заявление, а также документы, подтверждающие отсутствие возможности выплачивать займ на прежних условиях. Это может быть, например, справка с биржи труда, подтверждающая увольнение должника, или справка 2-НДФЛ, из данных которой видно снижение его доходов.

Банкротство

Банкротство физического лица предполагает возможность полностью избавиться от долгов, когда ситуация критическая, и возвращать их нечем. Если сумма задолженности (в том числе в МФО, банках и частным лицам) от 50 тыс. до 500 тыс. руб., можно обращаться в МФЦ, если больше – банкротство происходит через суд. В любом случае, для участия в этой процедуре необходима помощь опытного юриста.

Юридическая помощь

Помощь опытного юриста может потребоваться на всех этапах взаимодействия с МФО:

Специалист может взять на себя общение с сотрудниками службы взыскания микрофинансовой организации или с коллекторами, благодаря которому должник будет избавлен от назойливых звонков.
Юрист поможет договориться с МФО о реструктуризации долга.
Помощь специалиста необходима при обращении МФО в суд – как для отслеживания и отмены судебного приказа, так и во время заседаний в рамках судебного процесса по исковому заявлению.

Рекомендуется заручиться юридической поддержкой, как только становится ясно, что погасить долг вовремя не получится. Специалист расскажет, что будет, если не платить микрозайм, и поможет найти оптимальный выход из ситуации.