Закон о коллекторах: новые правила в работе коллекторов с должниками

Какой закон регламентирует работу коллекторов?

Что имеют право делать коллекторы, а также остальные условия их деятельности регламентируются Федеральным Законом №230. А их ответственность за несоблюдение действующего регламента закреплена в статье 14.57 КоАП РФ. Главный вопрос на повестке дня — ужесточение наказания, применяемого к коллекторам, чиновники предлагают внести изменения в УК РФ. Законопроект для чтения был предложен ещё в июне 2022 года, но до нынешних пор — не утвержден. Ключевое «новшество», которое предлагается принять — это санкция до 10 лет лишения свободы, которую могут применять к взыскателям, если будет доказан факт угрозы должнику или причинения вреда его здоровью или имуществу.

В ФЗ №230 приводится детальный, четко регламентированный, перечень тех действий, которые имеют право выполнять коллекторы при возврате кредитов и иных долгов. Соответственно, если с их стороны есть признаки превышения предоставленных полномочий, то это нарушение прав должника. Как минимум, он может подать жалобу в уполномоченные органы для привлечения коллекторов к ответственности, максимум — также потребовать компенсацию за полученный физический или моральный вред.

На что имеет право коллектор?

Коллекторские агентства имеют право:

1. Требовать от должника оплаты долга. Но только если взыскателями в законном порядке получено соответствующее право, то есть финансовое обязательство было выкуплено у кредитора (банка, МФО, иной финансовой организации) либо коллекторское агентство выполняет соответствующие действия на основании договора об оказании услуг, заключенного с кредитором должника.
2. Контактировать с должником:
   • Встречаться, не чаще 1 раза в неделю по каждому кредитному договору;
   • Звонить с 08:00 до 22:00 в будни дни, с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни, и не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
   • Отправлять уведомления по СМС, в мессенджеры, не чаще 2 раз в день.
3. Подавать в суд на должника для принудительного взыскания задолженности через приставов.
4. Получать исполнительный лист по решению суда.
5. Заключать с должником мировое соглашение или фиксировать прочие договоренности, направленные на погашение задолженности. Это возможно только по обоюдному согласию сторон.

Коллекторское агентство также может перепродать ранее выкупленный долг. Но в ФЗ №230 четко указано, что контактировать с должником коллекторы из разных компаний одновременно — не могут.

Формат работы коллекторов

Взыскатели могут работать по двум схемам:

1. При наличии партнерского договора с кредитором. То есть банк или МФО нанимает коллекторов для того, чтобы они во внесудебном порядке добились оплаты долга со стороны должника;
2. При наличии права требования долга на основании договора уступки. То есть коллекторское агентство приобретает долг гражданина. После этого задолженность перед банком или МФО аннулируется, а право требования переходит к новым взыскателям.

И в любом из этих случаев коллекторы обязаны подтвердить, что работают законно. А именно: по требованию должника они обязаны предоставить либо копию договора на коллекторские услуги, либо документы, подтверждающие переуступку прав по договору займа.

На что не имеет права коллектор?

Так что не имеют право делать коллекторы? Запрещенные действия описаны в ст. 6 230-ФЗ, в частности, не допускается:

• применение физической силы по отношению к клиенту (им нельзя даже прикасаться к человеку, не говоря уже обо всех остальных варварских методах);
• применять методы психологического насилия к должнику;
• причинять вред либо самому человеку, либо принадлежащему ему имуществу;
• принудительно изымать чужую собственность в счет уплаты долга (это полномочия судебных исполнителей, но никак не коллекторов);
• вводить клиента в заблуждение, сообщать недостоверную информацию;
• применять любые меры, которые могут причинить моральный или физический вред должнику.

Также в ФЗ №230 четко указано, как часто взыскатели имеют право контактировать с должником, в какое время суток. И если коллектор звонит или отправляет уведомления ночью — это тоже является нарушением закона с его стороны. Причем телефонный разговор может даже не состояться. Если представитель коллекторского агентства звонил поздно ночью, но ему никто не ответил, то это тоже является правонарушением.

Подробнее о том, как избавиться от звонков коллекторов, можно прочитать в нашей статье.

Дополнительные ограничения деятельности коллекторов

Запреты, действующие для коллекторов:

1. Совершать звонки с номеров телефона, которые не зарегистрированы на коллекторское агентство. Их перечень — открытая информация. У большинства таких агентств эти данные указываются на официальном сайте в разделе контакты (если он имеется).
2. Приходить группой из нескольких человек. Должник может контактировать за одну встречу только с единственным взыскателем (представителем агентства).
3. Разглашать какую-либо информацию третьим лицам. Ни о персональных данных заемщика, ни о наличии у него задолженности, ни о конкретной сумме долга. Это актуально и по отношению к близким родственникам.
4. Не сообщать данные о себе и агентстве, которое он представляет, по требованию должника.
5. Не предоставлять копию документов, подтверждающих наличие права требования возврата долга.
6. Контактировать с должниками, которые причисляются к «защищенной» категории. Это все граждане, которые находятся на стационарном лечении, инвалиды 1-й группы, несовершеннолетние, лица с ограничениями дееспособности.

Могут ли на вас подать в суд?

Да, в полномочия коллекторов входит и возможность подавать исковое заявление в суд для принудительного взыскания задолженности с должника. На это у них имеется 3 года с момента возникновения просрочки (срок исковой давности), что регламентировано статьей 196 ГК РФ. И даже после этого коллекторы теоретически могут обратиться в суд. Но если должник заявит об окончании срока исковой давности, то суд встанет на сторону ответчика и откажет в иске.

В большинстве случаев коллекторы стараются избегать обращения в суд. Потому что после этого контактировать с должником им нельзя. Даже если судья вынесет решение в пользу взыскателя, то реальные действия и применение мер по взысканию долга со стороны пристава могут начаться и через 12 месяцев. Судебные приставы всегда изрядно загружены работой и их деятельность тоже строго регламентирована по ФЗ №229. Полномочия судебных приставов, в частности:

• введение запрета на выезд за границу;
• принудительное взыскание части дохода (до 70%);
• арест, опись и изъятие имущества для дальнейшей продажи с аукциона.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов?

Если правила работы коллектора с должником нарушены, то на его действия можно жаловаться:

1. Непосредственно в территориальное подразделение ФССП.
2. В правоохранительные органы. Рекомендуется в тех случаях, если должнику угрожают или причинили вред ему или его имуществу. К порче имущества относятся оставление надписи на двери квартиры или дома, залив дверных замков клеем, разбитие стекол в квартире или машине и прочие подобные действия.
3. В Следственный комитет РФ. Рекомендуется в тех случаях, если взыскатель занимается вымоганием.
4. В прокуратуру. Рекомендуется в тех случаях, если со стороны коллекторов звучат угрозы.
5. В суд. Можно обращаться в любых случаях для защиты прав.

В качестве доказательств неправомерных действий коллекторов можно использовать:

• электронные переписки, письма, но все распечатки следует заверить через нотариуса;
• видеозаписи, где снят сам процесс общения с коллекторами в ходе их визита (не имеет значения, кто выступал в качестве оператора, это могут быть и третьи лица, которые никак не связаны ни с должником, ни с взыскателями);
• аудиозаписи, в том числе диктофонные, где зафиксирован разговор со взыскателями;
• показания свидетелей.

Но поскольку должник далеко не всегда является специалистом в юридических вопросах, то зачастую он не может рационально оценить действия сотрудников коллекторского агентства. Поэтому рекомендуется заручиться поддержкой квалифицированных юристов. Специалист не только поможет собрать доказательную базу или направить жалобы, но и пресечь все остальные возможные нарушения закона коллекторами. Мы консультируем по вопросам противодействия коллекторам бесплатно, обратиться за помощью вы можете перейдя на главную страницу нашего официального сайта и оставив заявку на обратный звонок.

Поделиться в социальных сетях:

Маргарита Чикунова

Судебный юрист

5 лет опыта

более 100 выигранных дел

Автор статьи

30 публикаций на сайте

Подробнее о специалисте