Что такое согласие на запрос в БКИ и как его оформить
Без согласия субъекта кредитной истории организация не вправе получить кредитный отчет из бюро кредитных историй. Это требование закреплено в статье 6 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».
В статье разбираем, кто и на каких основаниях может запросить БКИ, как правильно оформить согласие, какой у него срок действия и какие правовые последствия наступают при нарушении этих правил для организации и для субъекта.
Содержание
Кто имеет право запрашивать кредитную историю?
Пользователем кредитной истории является организация или индивидуальный предприниматель, получившие согласие субъекта на запрос кредитного отчета.
Виды пользователей кредитной истории установлены Положением Банка России от 11.05.2021 № 758-П. Так, к ним относятся:
- Банки, МФО, кредитные кооперативы, как кредиторы по договорам займа и кредита;
- Страховые компании для оценки риска при заключении договора;
- Ломбарды и лизинговые компании;
- Коллекторские организации;
- Операторы сервисов рассрочки с 1 апреля 2026 года, в связи с принятием отдельного федерального закона о деятельности по предоставлению сервиса рассрочки;
- Иные пользователи, например, работодатели при оформлении на должности с материальной ответственностью. Получают не полный кредитный отчет, а сведения об уровне долговой нагрузки и наличии просрочек. Принуждение соискателя к подписанию согласия нарушает 218-ФЗ и 152-ФЗ.
Общее условие действует для всех без исключения. Обязательно наличие письменного на бумажном носителе или электронного согласия субъекта кредитной истории, подписаного посредством электронной подписи, в котором указана цель запроса. Запрос в БКИ в отсутствие такого согласия является нарушением статьи 6 закона №218-ФЗ. За незаконный запрос в БКИ предусмотрена ответственность по двум независимым нормам. Первая — ст.14.29 КоАП РФ (специальная: «Незаконное получение кредитного отчета»): должностные лица — 2 500–5 000 рублей или дисквалификация до 3 лет; юридические лица — 30 000–50 000 рублей. Вторая — ст.13.11 ч.2 КоАП РФ (за нарушение 152-ФЗ — обработка ПДн без письменного согласия): должностные лица — 100 000–300 000 рублей; юридические лица — 300 000–700 000 рублей. Обе нормы применяются независимо друг от друга.
Следует отметить, что кредитные брокеры не вправе самостоятельно запрашивать БКИ в отсутствие вашего надлежащим образом оформленного согласия. Любое предложение проверить кредитную историю в рамках брокерских услуг без запроса у вас согласия либо реализуется через аффилированный банк с надлежащим оформлением согласия, либо является нарушением закона.
Как организации оформить согласие на запрос в БКИ?
Закон допускает три формата фиксации согласия: бумажный, электронный и через портал Госуслуг.
- Бумажное согласие оформляется как отдельный документ с собственноручной подписью субъекта. Важный момент: по требованию статьи 9 закона №152-ФЗ согласие на обработку ПДн должно быть оформлено отдельно от других документов. В документ необходимо включить цель запроса, наименование бюро кредитных историй, в которое направляется запрос, и срок действия согласия.
- Электронное согласие фиксируется посредством использования электронной подписи, позволяющий однозначно установить личность субъекта и факт его волеизъявления. Этот формат широко используется банками и МФО при дистанционном обслуживании. Организация обязана хранить запись о факте получения согласия, а именно дату, способ подтверждения и содержание документа.
- Согласие через Госуслуги (ЕСИА). Наиболее защищенный с правовой точки зрения формат. Субъект авторизует согласие через подтвержденную учетную запись, что исключает споры о том, кто и когда его подписал. Для организации это также снижает риск оспаривания.
Типичные ошибки при оформлении, которые создают правовые риски:
| Нарушение | Последствие |
| Согласие включено в текст договора или анкеты без выделения | Нарушение ст. 9 152-ФЗ, согласие может быть признано недействительным |
| Не указана цель запроса в БКИ | Нарушение ст. 6 218-ФЗ |
| Не указано конкретное БКИ или указано «любое БКИ» без уточнения | Спорная формулировка, риск претензий со стороны субъекта |
| Согласие не хранится или хранится без привязки к дате | Невозможно доказать правомерность запроса при проверке |
Наши кейсы
-
Проверили застройщика до подписания договора — клиент сохранил 3,8 млн рублей
Сохранили 3,8 млн рублей
-
Вернули аванс 1,8 млн ₽ за невыполненные работы по договору подряда
Возвращён аванс + % за пользование чужими денежными средствами
Сколько действует согласие на запрос в БКИ?
Срок действия согласия на запрос в БКИ зависит от того, был ли по итогам проверки заключен договор.
Если кредит или заем не был выдан, то согласие действует 6 месяцев с даты подписания. Это означает, что организация вправе обратиться в БКИ только в течение полугода. По истечении шести месяцев запрос становится незаконным, даже если субъект ранее подписал все необходимые документы.
Если договор займа или кредита был заключен, согласие действует в течение всего срока его действия. Это позволяет кредитору на протяжении всего периода обслуживания долга периодически запрашивать актуальные сведения о кредитной нагрузке заемщика.
Для бизнеса истечение срока согласия создает конкретные операционные риски. Наиболее распространенная ситуация — клиент подал заявку, подписал согласие, но решение по заявке затянулось. Если с момента подписания прошло более шести месяцев, а договор так и не был заключен, повторный запрос в БКИ требует нового согласия. Запрос по истекшему документу является нарушением, которое фиксируется в информационной части кредитной истории субъекта и потенциально становится основанием для жалобы.
Что делать при получении заявления об отзыве согласия?
Отзыв согласия на запрос в БКИ является законным правом субъекта, реализация которого влечет конкретные обязанности для организации.
Отдельно возникает вопрос, как отозвать у банка согласие на обработку персональных данных. Такой отзыв регулируется ст. 9 152-ФЗ и относится именно к согласию на обработку ПДн. При этом он не тождествен отзыву согласия на получение кредитного отчета: 218-ФЗ не предусматривает отдельной процедуры отзыва такого согласия. Если обработка ПДн основана именно на согласии, субъект вправе отозвать его, направив оператору соответствующее заявление. После этого банк должен оценить, есть ли другое законное основание для продолжения обработки. Если такого основания нет, обработку необходимо прекратить в порядке, установленном 152-ФЗ.
Заключение
Согласие на запрос в БКИ — это юридически значимый документ, содержание и срок действия которого регулируются 218-ФЗ. При этом согласие на обработку персональных данных и согласие на получение кредитного отчёта — не одно и то же: для каждого документа нужно определить цель запроса и порядок его применения. Отозвать согласие на обработку ПДн можно в порядке, установленном 152-ФЗ, но такой отзыв сам по себе не означает автоматического прекращения действия согласия на получение кредитного отчёта по 218-ФЗ.
«Хелп Консалтинг» помогает привести документацию в соответствие с действующим законодательством: от разработки корректных форм согласий до правового аудита сайта и уведомления Роскомнадзора о работе с персональными данными.
Ответы на вопросы
-
Можно ли запросить БКИ без согласия субъекта, если это нужно для внутренней проверки?
Нет. Закон не предусматривает исключений для внутренних нужд организации. Любой запрос в бюро кредитных историй требует зафиксированного согласия субъекта независимо от цели.
-
Как долго организация обязана хранить согласие субъекта?
Срок хранения определяется внутренней политикой обработки ПДн, но не может быть меньше срока, в течение которого организация вправе подвергнуться проверке. На практике рекомендуется хранить согласия не менее трех лет после истечения их срока действия.
-
Вправе ли кредитный брокер самостоятельно запрашивать БКИ?
Да, при наличии письменного согласия субъекта кредитной истории. Запрос кредитного отчета без согласия является незаконным.
-
Может ли работодатель отказать в приеме на работу, если соискатель не дал согласие на запрос в БКИ?
Отказ соискателя подписать согласие является его законным правом. Работодатель не может использовать этот факт как формальное основание для отказа в трудоустройстве. Вместе с тем, если проверка кредитной истории закреплена во внутренних регламентах как обязательный этап отбора на должности с материальной ответственностью, организация вправе отказать в приеме на работу по иным основаниям, связанным с несоответствием требованиям должности.
-
Можно ли запросить БКИ без согласия субъекта, если это нужно для внутренней проверки?
Нет. Закон не предусматривает исключений для внутренних нужд организации. Любой запрос в бюро кредитных историй требует зафиксированного согласия субъекта независимо от цели.
-
Как долго организация обязана хранить согласие субъекта?
Срок хранения определяется внутренней политикой обработки ПДн, но не может быть меньше срока, в течение которого организация вправе подвергнуться проверке. На практике рекомендуется хранить согласия не менее трех лет после истечения их срока действия.
-
Вправе ли кредитный брокер самостоятельно запрашивать БКИ?
Да, при наличии письменного согласия субъекта кредитной истории. Запрос кредитного отчета без согласия является незаконным.
-
Может ли работодатель отказать в приеме на работу, если соискатель не дал согласие на запрос в БКИ?
Отказ соискателя подписать согласие является его законным правом. Работодатель не может использовать этот факт как формальное основание для отказа в трудоустройстве. Вместе с тем, если проверка кредитной истории закреплена во внутренних регламентах как обязательный этап отбора на должности с материальной ответственностью, организация вправе отказать в приеме на работу по иным основаниям, связанным с несоответствием требованиям должности.
Руководитель юридического отдела
8 лет опыта
более 300 выигранных дел
Комментарии